Mengenal Jenis-Jenis Bunga

Jenis bunga pinjaman ada yang didasarkan atas sifat bunga, yaitu bunga tetap dan mengambang. Ada juga yang menurut perhitungan terhadap pokok (kredit), yaitu sistem bunga flat, efektif dan anuitas. Berikut ini penjelasannya.

Bunga Tetap (Fixed Interest)

Dalam sistem ini, tingkat suku bunga akan berubah selama periode tertentu sesuai kesepakatan. Jika tingkat suku bunga pasar (market interest rate) berubah (naik atau turun), bank akan tetap konsisten pada suku bunga yang telah ditetapkan. Lembaga pembiayaan yang menerapkan sistem bunga tetap menetapkan jangka waktu kredit antara 1-5 tahun.

 Keuntungan bagi Anda adalah jika suku bunga pasar naik, Anda tidak akan terbebani bunga tambahan. Sebaliknya jika suku bunga pasar turun dan selisihnya lumayan besar, maka ada baiknya Anda mempertimbangkan untuk melakukan refinancing. anda mesti menyelesaikan kredit lebih cepat dan mengganti dengan kontrak baru yang berbunga rendah (Pinjaman Tunai).

Bunga Mengambang (Floating Interest)

Dalam sistem ini, tingkat suku bunga akan mengikuti naik-turunnya suku bunga pasar. Jika suku bunga pasar naik, maka bunga kredit anda juga akan ikut naik, demikian pula sebaliknya. Sistem bunga ini diterapkan untuk kredit jangka panjang, seperti kredit kepemilikan rumah, modal kerja, usaha dan investasi.

Bunga Flat (Flat Interest)                                                  

Pada sistem bunga flat, jumlah pembayaran pokok dan bunga kredit besarnya sama setiap bulan. Bunga flat biasanya diperuntukkan untuk kredit jangka pendek. contoh, kredit mobil, kredit motor dan kredit tanpa agunan. Lihat Pinjaman Cepat dan Usaha Pinjaman

Bunga Efektif (Effective Interest)

Pada sistem ini, perhitungan beban bunga dihitung setiap akhir periode pembayaran  angsuran berdasarkan saldo pokok. Beban bunga akan semakin menurun setiap bulan karena pokok utang juga berkurang seiring dengan cicilan. Jangan membandingkan sistem bunga flat dengan efektif hanya dari angkanya saja. Bunga flat 6% tidak sama dengan bunga efektif 6%. Besar bunga efektif biasanya 1,8-2 kali bunga flat. jadi, bunga flat 6% sama dengan bunga efektif 10,8%-12%.

Bunga Anuitas (Anuity Interest)

Bunga anuitas boleh disetarakan dengan bunga efektif. Bedanya, ada rumus anuitas yang bisa menetapkan besarnya cicilan sama secara terus-menerus sepanjang waktu kredit. jika tingkat bunga berubah, angsuran akan menyesuaikan. Dalam perhitungan anuitas, porsi bunga pada masa awal sangat besar sedangkan porsi angsuran pokok sangat kecil. Mendekati berakhirnya masa kredit, keadaan akan menjadi berbalik. porsi angsuran pokok akan sangat besar sedangkan porsi bunga menjadi lebih kecil. (Sumber: sec.or.id) (Majalah DUIT No. 06/IV/Juni 2009)

Contoh Perhitungan Bunga:

Ilustrasi: Misalkan pokok pinjaman sebesar Rp.100.000.000,- dengan bunga pertahun 15%, dan jangka waktu  pinjaman 1 tahun. Proses perhitungan dengan tabel excel.

1. Perhitungan dengan bunga flat:

Pokok Pinjaman:          M     =  Rp. 100.000.000

Bunga per tahun:           i       =  15%

Periode pinjaman:         t       = 1 tahun x 12 =12 bulan

 Diperoleh total bunga flat sebesar Rp. 15.000.000

2. Perhitungan dengan bunga efektif:

Pada kolom:

• Pokok angsuran (B7) dituliskan =$B$1/($B$2), 
• Kolom bunga (C7):  =($B$1-(B7*(A7-1)))*$B$3/12
• Kolom Total angsuran (D7)  : =B7+C7
• Kolom Sisa Pokok Pinjaman  (E7) : =$B$1-B7*A7

Diperoleh total bunga efektif sebesar Rp. 8.125.000

 

3. Perhitungan dengan bunga anuitas

Rumus yang digunakan untuk mengetahui besarnya angsuran perbulan sbb :

Dari rumus diatas diperoleh besarnya angsuran perbulan Rp. 9.025.831. Perhitungan dengan tabel excel:

Pada kolom:

• Pokok angsuran (B7) dituliskan =-PPMT($B$3/12;A7;$B$2;$B$1;0) 
• Kolom bunga (C7):  =-IPMT($B$3/12;A7;$B$2;$B$1;0)
• Kolom Total angsuran (D7)  : =B7+C7
• Kolom Sisa Pokok Pinjaman  (E7) : =B1-B7

Diperoleh total bunga efektif sebesar Rp. 8.309.947,81

Dari perbandingan diatas dengan suku bunga, jumlah pinjaman dan periode yang sama terlihat bunga flat memiliki nilai paling besar.

Jika kita ingin membeli mobil, motor, atau rumah secara kredit maka juga harus mengetahui berapa besar bunga yang ditawarkan. Sebagai contoh kita ingin membeli motor mio secara kredit. ilustrasi:

• Pilihan 1 jika uang muka Rp.1.500.000 dan angsuran 15 kali dengan cicilan Rp. 880.000/ bulan

Pada awal pembayaran uang yang harus dibayarkan sebanyak:

DP + Angsuran 1 = Rp.1.500.000 + Rp. 880.000 = Rp. 2.380.000

Sisa pokok Pinjaman: Rp.11.750.000 - Rp.  2.380.000  = Rp. 9.370.000

Total angsuran: Rp.  880.000  * 14 = Rp. 12.320.000

Besarnya Bunga: Rp.  12.320.000  -  Rp. 9.370.000 = Rp. 2.950.000

Besar Bunga per tahun: Rp. ( 2.950.000  : 15) * 12 *100% = 25,19 %

• Pilihan 2 jika uang muka Rp.1.500.000 dan angsuran 27 kali dengan cicilan Rp. 556.000/ bulan

Pada awal pembayaran uang yang harus dibayarkan sebanyak:

DP + Angsuran 1 = Rp.1.500.000 + Rp. 556.000 = Rp. 2.056.000

Sisa pokok Pinjaman: Rp.11.750.000 - Rp. 2.056.000 = Rp. 9.694.000

Total angsuran: Rp. 556.000 * 26 = Rp. 14.716.000

Besarnya Bunga: Rp. 14.716.000 -  Rp. 9.694.000 = Rp. 5.022.000

Besar Bunga per tahun: Rp. (5.022.000 : 27) * 12 *100% = 23,02 %

Dari ilustrasi diatas memang terlihat semakin lama periode angsuran maka rate bunga per tahun semakin kecil tapi besarnya bunga semakin tinggi. Dan semakin lama periode angsuran maka kemungkinan denda keterlambatan pembayaran juga semakin besar :)